Занятие 2. Как правильно взять кредит?
В не столь редких жизненных ситуациях, когда для важной покупки не хватает собственных накоплений, есть много вариантов развития событий – можно продолжать копить, и за это время желаемый товар наверняка вырастет в цене; можно набрать в долг у друзей и родственников («хочешь потерять друга — дай ему в долг»). К третьему же варианту событий – обратиться в банк за кредитом – в большинстве своём люди относятся с предубеждением. А между тем, практика кредитования существовала ещё в Месопотамии, во втором тысячелетии до нашей эры, и при этом она была распространена настолько, что даже возникла необходимость её упоминания в знаменитом Кодексе Хаммурапи. Конечно, с тех пор законодательные нормы, да и сама суть кредитования, изменились, и в рабство незадачливого кредитора при просрочке оплаты никто не возьмёт, но, тем не менее, необходимо быть подготовленным, решив обратиться в банк за кредитной поддержкой. Соблюдая меры предосторожности и внимательно изучив характеристики выбранного кредита, можно не опасаться, что в итоге сумма платежа по кредиту окажется намного больше запланированной.
Итак, при выборе кредита обязательно стоит обратить внимание на:
1. Годовую ставку процента по кредиту.
В первую очередь, естественно, именно она определяет сумму, которую придётся переплатить. Однако не всё так просто. При вроде бы как одинаковых процентной ставке и сумме кредита размер выплат может оказаться совсем не одинаковым для разных предложений. Так что нельзя упускать из вида...
2. Способ выплаты процентов.
В банках нашей страны предлагаются два способа погашения кредитов: аннуитетные платежи (платежи равными долями) и дифференцированные платежи (платежи по фактическому остатку). В первом случае на протяжении всего срока выплаты будут иметь одинаковый размер, во втором – с каждым месяцем сумма платежа будет меньшей. При помощи калькулятора легко убедиться, что при прочих равных первый вариант даст значительно большую сумму переплаты. Аннуитет избавляет от необходимости высчитывать каждый раз сумму платежа, но плата за лень, особенно при большой сумме кредита, может оказаться излишней.
3. Комиссии и прочие платежи.
Работники банков тоже хотят получать награды за работу с клиентами, поэтому, кроме обычной процентной ставки, часто необходимо выплачивать проценты или фиксированные суммы за оформление договора, услуги консультантов, перевод и выдачу наличных, ежемесячные комиссии за содержание кредита… К счастью, в конце 2008 года Национальный банк Республики Беларусь принял постановление, согласно которому банки обязаны предоставлять клиентам информацию о полной процентной ставке (то есть процентная ставка плюс все комиссии и платежи, которых клиент не может избежать). Однако эта информация предоставляется только при личном общении в банк – ни на сайте, ни в рекламе банки не обязаны её предоставлять. Поэтому, выбирая кредит, не стоит стесняться и лениться задать вопрос о полной процентной ставке.
4. Обеспечение.
Чтобы у кредиторов не возникало соблазна «забыть» вернуть деньги, банки предусмотрительно указывают в договоре, каким образом клиент гарантирует возврат кредита – это и есть обеспечение. Выделяют три основных вида обеспечения: поручительство, залог и неустойка.
В первом случае за клиента должен кто-то поручиться. Не просто подтвердить («да, он заплатит, честно!»), а пообещать выплатить долг вместо кредитора, если тот не сможет или не захочет делать это самостоятельно.
Во втором случае вы не сможете продать, обменять, а часто и сдать в аренду то, что купили в кредит до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
Неустойку придётся платить в том случае, когда клиент не уложится в сроки выплат, или по каким-нибудь другим причинам, предусмотренным в договоре.
5. Досрочное погашение кредита
Накопилась достаточная сумма денег, чтобы заплатить по кредиту заранее? Не стоит радоваться раньше времени, у этого вопроса тоже есть подводные камни.
Прежде всего стоит подумать, не возникнет ли необходимости в ближайшее время брать новый кредит? Если да, то есть опасность, что процент по нему будет повыше, соответственно, экономия в первом случае обернётся большими потерями в следующем.
Во-вторых, банки не любят тех, кто возвращает кредиты заранее, ведь таким образом они недополучают планируемую прибыль. Поэтому в договорах чаще всего уточняются штрафные санкции за досрочное погашение – определённый процент от начальной суммы, оправданый тем, что банк проводит дополнительную работа по расчету платежей, переоформление документов и другие расходы
Может быть также оговорена минимальная сумма досрочного погашения, которая часто оказывается слишком высокой для стандартной семьи. Это одно из препятствий для досрочного погашения кредита.
Очень важно помнить, что совершенных кредитов не бывает. Но, скорее всего, высокая процентная ставка будет компенсироваться коротким списком документов, необходимых для предоставления кредита, либо быстрым сроком обработки заявок, и наоборот. Поэтому, решив обратиться в банк, нужно твёрдо осознавать свои ожидания и, главное, возможности. Внимательно изучив предлагаемые варианты кредитов, любой человек сможет найти такой, который будет оптимален с точки зрения затраченных на его оформление и выплату времени и средств.