Занятие 3. Как правильно сделать вклад?
Вряд ли хоть кто-то из людей может, положа руку на сердце, сказать, что ни разу в жизни не откладывал про запас какую-нибудь сумму денег – для того, чтобы скопить на что-то нужное, или предвидя крупные расходы, или просто на чёрный день. Однако разнообразные экономические катаклизмы в любой момент могут превратить солидные накопления в груду бумажек. Чтобы обезопасить себя от таких неприятностей, стоит пользоваться возможностью положить деньги в банк, или, если использовать специальные термины, «разместить депозит».
Депозит (или вклад, это одно и то же) – это определенная сумма денег, которая вносится в банк с правом получения вознаграждения в виде процентов.
Попав на депозитный счёт, деньги не уходят навсегда. Их можно вернуть, а время возврата зависит от типа вклада. Выделяют такие типы:
1. Вклады до востребования (бессрочные депозиты), которые можно забирать в любой момент, по первому желанию. Существуют два типа вкладов до востребования – беспроцентные текущие счета (т.е. деньги просто лежат в тишине и безопасности) и счета, по которым выплачиваются проценты. Проценты, как правило, невелики, так как банкам невыгодны кредиты такого типа, ведь им приходится иметь на случай изъятия большие суммы наличности. Это приводит, например, к уменьшению возможностей выдавать кредиты.
2. Срочные вклады, которые банк принимает на заранее оговоренный срок и при этом выплачивает проценты, величина которых зависит от размера и сроков вклада. Такие вклады в большинстве случаев не могут быть изъяты не вовремя. До наступления сроков выплаты вкладчик может изъять вклад либо только после предварительного уведомления, если это предусмотрено договором, либо заплатив штраф за преждевременное изъятие.
Кроме сроков размещения, важную роль играют также:
1. Процентная ставка.
Процентная ставка даже важнее сроков. Бывает так, что краткосрочный вклад с высокой ставкой выгоднее долгосрочного с низкой. Ставки тоже бывают разных видов – фиксированными (это оптимальный вариант, страхующий от всяческих государственных колебаний), привязанными к ставке рефинансирования и плавающими (такими, которые банк может изменить в любой момент без согласования с клиентом). Бывают также такие предложения, в которых ставка колеблется в зависимости от срока, на который делается вклад, от внесённой суммы, или от других факторов. В таких случаях ставку называют дифференцированной.
2. Капитализация.
Капитализация – это присоединение уже начисленных процентов к первоначальной сумме вклада, после чего проценты начисляются на новообразованную сумму. Это может происходить раз в месяц, раз в год и так далее – всё указывается в договоре; логично, что чем чаще – тем более прибыльным будет вклад.
3. Условия перезаключения договора.
Некоторые банки предлагают по окончании действия договора предлагают продлить его на предыдущих условиях, а некоторые – просто оставить накопившиеся деньги на счёте до востребования.
Однако в последнее время большинство вкладов продляются, или пролонгируются, автоматически, на условиях, указанных в договоре. Автоматическая пролонгация удобна для обеих сторон, так как банк может провести её самостоятельно, без личного присутствия вкладчика.
4. Возможно ли пополнение вклада?
Если вкладчик сначала размещает не все накопленные деньги в банке, но затем убеждается в выгодности такого варианта и решает пополнить вклад, то его может ждать неприятный сюрприз: далеко не в каждом случае это разрешено условиями договора.
5. Возможно ли снятие средств с депозита?
Аналогичная ситуация может сложиться и тогда, когда вкладчик решит забрать часть вклада из банка. Чаще всего для такого поступка также существует масса ограничений, например, в виде суммы неснижаемого остатка, либо понижения процентов с уменьшением суммы вклада. Возможен вариант, когда снять вообще разрешат только начисленные проценты, не затрагивая основную сумму вклада.
Несмотря на то, что размещение средств в банке помогает частично обезопасить себя от обесценивания денег, только внимательное наблюдение за состоянием экономики (темпами инфляции, изменением ставки рефинансирования) поможет наиболее выгодно распоряжаться накоплениями. Например, при длительном быстром росте цен стоит задуматься, не лучше ли забрать вклад вместе с приростом и купить что-нибудь полезное.